Прошел почти год после моего последнего большого опуса насчет банка Бейнлеуми и вот настала пора поговорить о пенсионных фондах (קרנות פנסיה).
Как показывает практика, далеко не многие понимают до конца, как работает пенсионное страхование и за что конкретно мы платим.
Я очень интересовался этим вопросом и собрал много полезной информации, которой я хотел бы поделиться.
Моя цель - осветить несколько важных аспектов, о которых обычно мало говорят и предоставить вам инструменты для анализа и сравнения.
Начиная с 2008 года, с нас высчитывают определенный процент зарплаты в счет будущей пенсии, чтобы по достижении пенсионного возраста скопить некоторую сумму и получать её в качестве ежемесячного пособия. Такой механизм называется накопительной пенсией. Помимо наших вычетов отчисление производит и работодатель, причем его выплаты делятся на две составляющие: пенсия и пицуим, каждая из которых больше нашей. То есть, грубо говоря, мы платим Х, а в кассу приходит более, чем 3Х.
Далее эти деньги поступают на счет Пенсионного Фонда и работодатель практически не связан с их дальнейшей судьбой.
Пенсионный фонд взымает целый ряд комиссионных (далее кс) и других разных выплат, многие из которых просто непонятны рядовому обывателю.
Вот об этом я и хочу поговорить.
1) первый взымается с ежемесячного платежа, то есть пока вы работаете и с вас высчитывают пенсию, с нее сразу же снимается процент.
Этот кс не снимается если платежи в кассу прекратились (например, из-за увольнения). Второй вид кс - это процент на все накопленные деньги до текущего момента.
То есть каждый месяц мы платим также за ту сумму, которая уже была до текущего месяца, включая и все платежи текущего года до этого месяца.
Максимальная ставка по первому составляет 6%, а по второму - 0,5%.
В начале карьеры, когда общая сумма еще невелика, первый кс превышает второй, как процент по нему заметно выше.
Но с годами кс по общей сумме становится доминантным.
Для многих крупных фирм делаются скидки и эти цифры заметно ниже.
Проверьте свои и сравните со средними значениями. Сейчас они все публикуются в ежеквартальных и годовых отчетах(פרק ג).
Обычно нам показывают только общую сумму, каждый кс в отдельности можно посмотреть только в полном годовом отчете (не в кратком).
Что делать, если ваши цифры близки или равны максимуму? На самом деле много тут не поделаешь.
Тут важно быть членом крупной организации или потребительского клуба, но обычно если вы там уже состоите, то это делается автоматически.
Еще один действенный способ может быть, если у вас хорошая зарплата, прозвонить пару-тройку других фирм и "выбить" себе условия получше.
Если особо ничего сделать нельзя, не расстраивайтесь, так как вопреки расхожему мнению кс влияют очень ограниченно на размер конечной пенсии.
2) Страховка. Не все знают, но помимо пенсии нам навязали также купить самим себе страховой полис, за который с нас регулярно взымают деньги.
Страховка является неотъемлемой частью нынешних пенсионных программ. Страхуют нас от потери трудоспособности и преждевременной смерти.
От этой страховки отказаться нельзя, но ее можно изменить. Существует несколько стандартных программ страхования (מסלול ביטוח).
Программы отличаются разной степенью покрытия для детей, вдовы, родителя, а также для вас в случае потери трудоспособности.
Все программы можно посмотреть в пенсионном кодексе каждой отдельной фирмы (תקנון הקרן).
Вы можете задаться вопросом: "А какую программу выбрал я?" Если ответа у вас нет, то скорее всего вы в дефолтной программе (מסלול בסיס).
Дефолтная программа обычно не подходит никому и всем стоит хотя бы рассмотреть вопрос по ее замене. Что имеется в виду?
Дело в том, что дефолтная программа страхует жену и ребенка без всякой связи с их наличием. Да, да, не важно женаты вы или холосты(разведены), есть дети или нет.
К тому же, дети застрахованы только до 21 года, потом это зря выброшенные деньги - в случае чего, детям никто не заплатит.
Это скорее касается страховой программы наших родителей и нас как "детей".
Например, моя мама была застрахована на меня и мой дядя на свою дочку, которая старше меня на 7 лет, а мне уже тоже давно не 17 :)
Понятное дело, что есть здесь и женатые с детьми. Для них эта информация тоже будет полезной, так как обычно они покупают страховки частным образом, не зная, что у них уже есть покрытие через пенсионный фонд. В таком случае, я советовал бы проверить, что у них нет двойного покрытия.
Через пенсионный фонд можно добавить страховки кому хочешь, просто поменяв программу страхования, а частную отменить.
Цена в таком случае обычно ниже (и так уже дерут с тебя по полной, так почему бы не сделать скидочку на доп. услуги).
Для начала проверьте, в какой вы программе и посмотрите, что она покрывает.
Название программы можно увидеть только в полном годовом отчете, но чтобы узнать, платите ли вы страховку на жену и/или ребенка достаточно любого отчета.
В самой первой части, есть прогноз вашей будущей пенсии, там же есть и информация о размере страховки от потери трудоспособности, жене, ребенку и родителю.
Везде, где есть какие-нибудь числа, означает, что страховка на этот пункт имеется, если прочерк, то все в порядке.
Далее, есть несколько способов изменить свою программу - технически проще всего через сайт своей фирмы, но я бы порекомендовал все-таки через человека.
Лучше всего, страхового агента на вашей работе, но можно и через представителя компании. Таким образом, можно получить и дополнительную информацию.
Еще один важный момент в страховке - это период ожидания (תקופת אכשרה). Даже если, не дай Бог, что-нибудь случилось,
компания может отказаться заплатить вам или вашим законным наследникам, если не прошло 5-ти лет с момента начала страхования.
Правда, есть важное условие: причиной страхового случая должна быть проблема или болезнь, которые дали о себе знать ДО начала страхования.
Изменяя программу на программу с большим покрытием, фирма может назначить дополнительный период ожидания. Это следует выяснить заранее.
------------------------------------------------------------------------
Пока что все. Есть еще много информации, но я не хочу вас сильно нагружать, сообщение и так получилось очень длинным,
несмотря на мои попытки быть как можно более лаконичным. Обещаю, что будет еще и вторая часть.
Пока что пишите, если что-то непонятно или есть другие аспекты пенсионного страхования, которые вас интересуют. Ваш отзыв мне очень важен.
До скорого!